增加农民收入是新农村建设的关键。目前农民增收主要依靠两个途径：一是从事种养殖业，但这方面增收潜力已经不大，还受到农业是弱质产业的影响；二是进城打工，由于打工工资不高，农民在城市生活成本不断提高，打工对农民增收的效果也逐渐减弱。今后增加农民收入，主要应该依靠“农民创业”这条新途径。

　　改革开放以来，不少农民通过勇闯市场、创办企业，走上了致富的道路，并形成了一支农民企业家队伍。但与全国8亿农民相比，通过创业致富的农民，毕竟只占少数。与先进国家和地区相比，目前我国中小企业、微型企业明显少了。资料显示，国外发达国家，每千人企业数达到50个左右，发展中国家也达到20 35个，而我国只有7个。这说明在我国民间创办小型企业、微型企业还有巨大的潜力。20多年来，我省许多农业县正是通过农村能人创办小型企业、微型企业，走上了农民增收、农业发展、加工业起步的致富之路。比如安溪、华安、福安等县(市)农民创办茶叶加工小企业，沙县农民依靠“沙县小吃”闯天下，古田农民创办食用菌加工小企业，等等。

　　创业与种田、打工最大的不同是，创业需要“资本”这个生产要素的支撑。“多钱善贾，长袖善舞”，自古如此。因此，广泛开展农村小额贷款，对于农民创办小型企业、微型企业，对于新农村建设，增加农民收入，具有十分重要的意义。

　　目前制约我国农村小额贷款事业发展的主要障碍有四。一是农民普遍缺少贷款抵押物。由于农村土地和宅基地属于集体所有，农民最主要的生产资料———土地不能向银行抵押贷款。二是农民组织化程度低，贷款信用体系建设比较困难。本来，在缺少抵押物的情况下，依靠农业合作组织建立信用担保体系，可以解决农民个体与银行之间信息不对称问题。但我国农户数量庞大，居住分散，组织化程度低，使这方面工作遇到很大困难。三是农业至今仍然是弱质产业，农民分散经营，一旦遇到天灾人祸，本来就不富裕的农民，常常失去还款能力，这就加大了小额贷款的风险，让不少金融机构望而却步。四是金融体制改革滞后，大多数金融机构走向商业管理、市场化运作，政策性金融功能减弱，银行往往“济富不济贫”，也影响了农村小额贷款的推行。

　　为了克服上述障碍，福建省近年做了许多有益的探索。比如在全国第一个推行集体林权制度改革，明确广大林农的林地使用权。按“物权法”规定，林地承包期可以达到30 70年，林农可以以林权证向银行抵押贷款，解决了林农长期期盼的林业发展资金问题。近年福建还在全省16个县(市)率先开展农村小额贷款综合试点，并开始农村贷款担保信用体系建设试点，也取得了初步成效。省政府还出台了《关于促进海峡西岸金融业又好又快发展的若干意见》，其中在完善农村金融体系方面，提出了许多好的政策、措施，并得到了福建省金融机构的积极回应。

　　今后在推动小额贷款支持农民创业方面，我们应抓好以下重点工作。

　　努力扩大农民贷款可抵押物的范围。除了继续巩固林权抵押贷款成果外，要积极探索农村土地、海域、房屋、船舶使用权或所有权的抵押贷款。

　　通过提高农民组织化程度，探索建立农民小额贷款信用担保体系。要抓住中央出台有关农民合作法律法规的机遇，在新农村建设中加快组建农业合作社或专业生产协会，并因地制宜地探索建立信用担保体系的路子。比如可以借鉴我省建立企业贷款担保公司的经验，在“公司加农户”体系中，建立龙头企业担保、农户贷款还款的担保公司，通过农业合作组织或龙头企业，解决农户与银行之间信息不对称问题。

　　加快金融体系自身改革。要按照省政府《关于促进海峡西岸金融业又好又快发展的若干意见》的要求，争取开办多种所有制农村金融机构，实施农村地区新银行业准入试点，鼓励设立股份制村镇银行，鼓励农民和农村小企业自愿发起设立农村资金互助社。

　　建议设立全省农村小额贷款风险基金，对于少数因天灾人祸而无力还贷的农民，给予债务减免。政府还可以为新农村建设中鼓励发展的项目，比如生态保护、节能方面的项目等小额贷款给予贴息、减息方面的扶持。

　　总之，要通过大力推进农村小额贷款，给农民的创业和活动注入资金，注入活力，让千千万万农民尽快走上共同富裕的道路。(作者系省政府发展研究中心副主任、研究员王开明)